汇智会计教你，贷款前如何规划还款方式

在公积金贷款的过程中，如何为自己设计一个合理的还款方式是贷款人最需要费脑筋的事。因此，记者日前就这一问题采访了一位多年在中行从事房贷业务的专业人士。

这位信贷部业务负责人告诉记者，设计自己最合理的还款方式，主要应该考虑自己的偿付能力和收入水平。在选择还贷方式时首先应该确定的是未来自己是否有提前还贷的打算。如果还款人近期近期没有提前还贷的打算，就可以直接根据自己的还款能力确定“等额本息”或者“等额本金”。当然，在前期手头比较宽裕的前提下，选择等额本金还款法是比较划算的，几十年下来至少可以省下上万元。

但如果贷款人有可能在未来选择提前还贷，那么情况就比较复杂了。但可以肯定的是，买房人如果有提前还贷的打算，那么贷款期限应该越短越好，这样可以避免不必要的利息损失。因为贷款期限越长，先期支付的利息越多，损失的利息也多。

此外，专家告诉记者，在还款方式的选择上，有一个比较简便的估算衡量方式：如果贷款人打算在5年以内提前还清所有的贷款，那么就应该选择等额本息还款法。反之，则应采用“等额本金还款法”。其中的原因在于“等额本金还款法”是本金保持不变，利息逐步递减，期间若选择提前还贷，归还的本金多，利息支出就相对减少。而“等额本息还款法”每月偿还金额相等，在偿还初期利息支出最大，本金最少，以后利息支付逐步减少，本金逐步增加。因而贷款同样贷了一段时间后，“等额本息还款法”所要支付的利息将高于“等额本金还款法”，而在提前还贷时已支付的利息是不退还的，所以，贷款人可以根据情况选择合适的还款方式。

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